最新公积金使用技巧 公积金使用技巧解读

　　我们以上海的公积金管理办法为例，一手房和竣工5年以内的次新房的最长贷款年限为30年，其他二手房的最长贷款年限为15年，并且不能长于借款人离法定离休或者退休时间后的5年，即男性贷款人可以贷到65岁，女性贷款人可以贷到60岁。

　　由于公积金贷款额度有限（上海最高30万元/人，60万元/户，有补充公积金最高40万元/人，80万元/户），大部分人在申请住房贷款时，不得不采取“商业贷款+公积金贷款”的组合形式，所以很多人都是简单地采用相同年限的贷款方式。但由于5年期以上公积金贷款利率比同期限的商业贷款利率低2%，甚至比7折优惠利率还要低，所以聪明的贷款人会选择合理拉长公积金贷款期限，适当压缩商业贷款期限。如此一来，在贷款金额和还贷期限相同的情况下，就能用较大比例资金先偿还利率较高的商业贷款，从而在一定程度上减少利息支出。比如100万元组合贷款，如果其中公积金贷款50万元、商业贷款50万元，那么采取公积金贷款30年还清、商业贷款15年还清会比公积金贷款15年还清、商业贷款30年还清，月供少99元。

　　另外，目前公积金贷款政策中，公积金贷款的年限依据房龄和主贷人的年龄来决定。所以要拉长公积金贷款的年限，和谁来做主贷人也有一定关系。通常情况下，如果夫妻的年龄差异不大，那么丈夫来做主贷人，申请到的贷款年限时间更长;而在“老夫少妻”或“老妻少夫”的家庭里，年龄较小的那一方做主贷人，可以申请到期限更长的公积金贷款。